קל״צ – משכנתא בריבית קבועה לא צמודה, יתרונות וחסרונות

מה קבוע ומה לא

בקל״צ שיעור הריבית החוזי אינו משתנה והקרן אינה צמודה למדד. בלוח שפיצר רגיל התשלום החודשי של ההלוואה נשאר מתוכנן מראש, למעט שינויים שאינם חלק מהריבית עצמה, כגון חיובי ביטוח נפרדים.

אין בכך הבטחה שזה המסלול הזול ביותר. מחיר הוודאות נבחן מול הצעות חלופיות ובאותה תקופה.

יתרונות וחסרונות של קל״צ

דוגמה: החזר נמוך מול עלות כוללת

לצורך המחשה, 500,000 ש״ח בריבית קבועה של 5% דורשים כ־3,300 ש״ח לחודש ל־20 שנה וכ־2,923 ש״ח ל־25 שנה. הפריסה הארוכה מקלה בכ־377 ש״ח בחודש, אבל מוסיפה בערך 86,000 ש״ח לתשלומים המצטברים. לכן לא מאריכים קל״צ רק כדי לעמוד בהחזר הראשון.

מתי קל״צ מקבלת תפקיד ברור

• כשרוצים בסיס יציב שמאזן פריים או מסלולים משתנים.
• כשהתקציב רגיש לעלייה והוודאות חשובה יותר ממחיר פתיחה נמוך.
• כשהסכום אינו מיועד לפירעון קרוב, או לאחר שבדקתם את סיכון עמלת ההיוון.
• כשמשווים כמה תקופות ורואים גם את העלות הכוללת, לא רק את ההחזר.

שאלות נפוצות

כדאי לבדוק גם