משכנתא לכל מטרה – הלוואה בשעבוד דירה קיימת

המספרים

• סכום מרבי: עד 50% משווי הנכס, בניכוי יתרת משכנתא קיימת.
• ריבית: גבוהה מעט ממשכנתא לרכישה, נמוכה בהרבה מהלוואה צרכנית.
• תקופה: עד 30 שנים ברוב הבנקים.
• עלויות נלוות: שמאות, פתיחת תיק, רישום שעבוד — אלפי שקלים.

שימושים נפוצים

• עזרה לילדים בהון עצמי לדירה.
• הזרמת הון לעסק בריבית נמוכה מאשראי עסקי.
• איחוד הלוואות יקרות להחזר אחד זול יותר.
• מימון הוצאה גדולה חד-פעמית (בריאות, שיפוץ, אירוע).

ריבית משכנתא לכל מטרה

ריבית הלוואה לכל מטרה אינה מספר שקובע בנק ישראל. הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה מתומחרת בהצעה של הבנק. לפי קובץ השו"ת להוראה 329 (שו"ת 8.2, עדכון 6.10.2021), בסיווג הזה נכללת הלוואה במשכון דירת מגורים שאינה מיועדת לרכישת הזכויות במקרקעין, ושיעור המימון המרבי הוא 50% מהנכס המשועבד (שו"ת 2.2). הוראת ניהול בנקאי תקין 329 (סעיף 10א, גרסה 13, 30.6.2026) מתיר לבנק שלא להחיל את מגבלת סעיף 4 עד 70%, אם הסכום שמעל 50% אינו עולה על 200,000 ש"ח. זו רשות של הבנק, לא ריבית ולא זכאות.

מה שמשפיע על הריבית בהצעה, בלי שמופיע כאן שיעור: יחס המימון אחרי שמאות ובניכוי משכנתא קיימת, יחס ההחזר מההכנסה, נתוני האשראי, תקופת ההלוואה ומבנה המסלולים. להשוואה מול עסקאות רכישה רגילות אפשר להיעזר בפרסום בנק ישראל – ריבית ממוצעת על משכנתאות. העמוד הזה לא מצטט ממנו מספר.

איך משווים הצעות: אותו סכום, אותה תקופה ואותו מבנה מסלולים, ואז עלות כוללת — ריבית, עמלות פתיחה, שמאות, רישום שעבוד וביטוח — ולא רק את ההחזר בחודש הראשון. מחשבון איחוד ההלוואות מחשב החזר לפי הריבית שאתם מזינים. זו המחשה, לא ריבית הלוואה לכל מטרה.

מול הלוואה אישית שאינה משועבדת לדירה: שם אין שעבוד, והבנק מתמחר אשראי בלי הביטחון הזה. אין בעמוד זה ריבית להלוואה אישית ואין ריבית משכנתא לכל מטרה. משווים שתי הצעות בכתב על אותו סכום: החזר, תקופה, עמלות, ומה קורה אם לא עומדים בתשלום. במשכנתא לכל מטרה אי-עמידה מסכנת את הדירה.

מחשבונים רלוונטיים

שאלות נפוצות

כדאי לבדוק גם