קל"צ – ריבית קבועה לא צמודה: העוגן של המשכנתא
קל"צ (קבועה לא צמודה) הוא המסלול הבטוח ביותר במשכנתא: הריבית קבועה והקרן לא צמודה למדד, ולכן ההחזר החודשי ידוע מראש בוודאות מלאה עד התשלום האחרון. את הביטחון הזה משלמים בריבית התחלתית גבוהה יותר, ובעמלת פירעון מוקדם אפשרית אם הריביות בשוק יירדו.
מה מקבלים ומה משלמים
| קל"צ | ק"צ (קבועה צמודה) | פריים | |
|---|---|---|---|
| ריבית | קבועה | קבועה | משתנה |
| הצמדה למדד | אין | יש | אין |
| ודאות החזר | מלאה | חלקית (מדד) | נמוכה |
| ריבית התחלתית | הגבוהה ביותר | בינונית | נמוכה |
| עמלת פירעון מוקדם | אפשרית | אפשרית וגבוהה יותר | אין |
למה זה "העוגן"
הרגולציה מחייבת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה, ורוב הלווים ממלאים את הדרישה בקל"צ. הוא מקבע חלק מההחזר בוודאות מוחלטת, ומאזן את הרכיבים המשתנים והצמודים בתמהיל.
בדקו את המספרים שלכם
נתונים לחישוב
הזינו נתונים — התוצאה מתעדכנת מיד.
אומדן על כל התמהיל, לא ריבית בנק ספציפית
החישוב מוצג לפי לוח שפיצר
החזר חודשי משוער
₪6,141
סה״כ ריבית
₪842,262
סה״כ החזר
₪1,842,262
מה יש בתוך התשלום הראשון
- קרן25%
- ריבית75%
איך התמהיל משתנה לאורך השנים
תשלום ראשון
אחרי שליש
אחרי שני שליש
תשלום אחרון
החישוב הוא אומדן ראשוני בלבד ואינו מהווה ייעוץ משכנתאות, ייעוץ פיננסי, ייעוץ מס או התחייבות לקבלת תנאים כלשהם. התנאים בפועל משתנים לפי הבנק, הלווה, הנכס, התקופה, הריבית והבדיקה המקצועית.
מה קורה אם משנים תנאי אחד
תובנות שמתעדכנות לפי הסכום, התקופה והריבית שהזנתם — אומדן בלבד.
ההחזר ירד ל- ₪5,846, וסך הריבית יקטן בכ- ₪88,492.
השוואת תרחישים
לחצו על תא כדי להחיל את התקופה והריבית על החישוב.
| תקופה | 4.5% | 5.5% | 6.5% |
|---|---|---|---|
| 15 שנים | |||
| 20 שנים | |||
| 25 שנים | |||
| 30 שנים |
הנחות ומגבלות החישוב
- מקורות רשמיים: פיקוח ואסדרה – הוראות המפקח על הבנקים, בנק ישראל – ריבית ממוצעת על משכנתאות.
- ההסברים כאן הם מידע כללי. תקרות, ריביות ותנאי אישור נקבעים לפי הבנק והלווה.
שאלות נפוצות
מתי משלמים עמלת פירעון מוקדם בקל"צ?
כשמסלקים את המסלול בזמן שהריבית בשוק נמוכה מהריבית שלכם — הבנק גובה את הפער ("עמלת היוון"). אם הריביות בשוק גבוהות משלכם, אין עמלה. לכן קיבוע בריבית נמוכה הוא נכס.
קל"צ ל-15 שנים או ל-25? מה ההבדל בריבית?
ככל שהתקופה ארוכה יותר, הריבית הקבועה גבוהה יותר (הבנק מקבע סיכון לזמן ארוך). קיצור תקופת הקל"צ הוא דרך נפוצה להוזיל את התמהיל — במחיר החזר חודשי גבוה יותר.
כדאי לבדוק גם
החישוב הוא אומדן ראשוני בלבד ואינו מהווה ייעוץ משכנתאות, ייעוץ פיננסי, ייעוץ מס או התחייבות לקבלת תנאים כלשהם. התנאים בפועל משתנים לפי הבנק, הלווה, הנכס, התקופה, הריבית והבדיקה המקצועית.
רוצים לבדוק את זה לפי הנתונים שלכם?
השאירו פרטים ונחזור לבדיקה ראשונית מול גורם מקצועי מתאים. ללא התחייבות.
אנחנו עובדים עם מספר גורמים מקצועיים בתחום המשכנתאות והמימון. לאחר קבלת הפרטים נבדוק התאמה ראשונית ונחבר לגורם מתאים במידת הצורך.